发布时间：2019-12-23 10:12:12

2019年，最火的支付方式无疑是刷脸支付。在医院、超市、餐饮门店、便利店，刷脸支付设备曾经并不稀有，人脸识别技术与支付产品和效劳的交融使用给用户带来了全新的支付方式和体验。

用户体验的面前，是正在从挪动支付市场向刷脸支付赛场洋溢的硝烟，商业银行、非银行支付机构、银行卡清算机构等都在试图从这一新范畴中分得一杯羹。挪动支付市场上，首先推出线下刷脸支付效劳的机构是支付宝，于去年底上线了刷脸支付产品“蜻蜓”，之后财付通于往年上半年上线刷脸支付产品“青蛙”。往年10月份，在世界互联网大会召开时期，中国银联结合60多家机构发布全新智能支付产品“刷脸付”，并已在多个城市落地使用。此外，包括农行、建行、招行等商业银行也依托本身手机银行APP或银联“云闪付”APP展开刷脸支付探究。

依据中国支付清算协会发布的《2019年网络支付使用和挪动支付任务委员会调研报告》（以下简称“报告”），刷脸支付目前次要有两种业务形式，一是以商业银行、支付宝和财付通为代表的封锁使用形式；二是以银联“云闪付”为代表的联网通用形式。

该报告以为，封锁使用形式将招致相似“一柜多机”状况再次出现。封锁使用形式下，支付宝、财付通、局部银行选择独立开发具有人脸识别功用的智能终端，无法与其他市场主体通用。将来，在市场上还会呈现由银联、各商业银行开发的智能终端。

据悉，目前终端价钱在2500元至6000元不等，商户需求布放多个终端。这一方面形成社会资源糜费，另一方面也会添加收单机构或商户本钱。报告建议，放慢推进刷脸支付联网通用业务方案设计、功用研发和市场使用任务。顺应人脸识别技术金融使用的趋向，充分考虑商业银行、支付机构和清算机构在支付产业中的定位及各自诉求，推进树立“规则规范一致、受理网络通用、开放协作共赢”的业务形式。报告同时建议，制定关于智能终端设备的一致技术标准，协助各市场主体支付接口均可嵌入同一终端中，优化支付资源配置。

“刷脸支付与二维码等其他支付手腕应该是共存的关系。刷脸支付不会完全替代现有的支付方式，而是会长期共存。”中国银联品牌企划室助理总经理彭程在近期召开的2019年网络和挪动支付创新开展研讨会上表示，刷脸支付推行的高价值形式是四方形式，由于刷脸支付的场景适用性、消费者接受度、风险等缘由存在，独自机构建立独立形式的刷脸运用环境在风险和收益上存在一定隐忧。

更进一步来看，彭程表示，刷脸支付依托的智能设备所承载的不仅仅是支付，而是对商户效劳才能的晋级，其影响是逾越支付自身的。“相当于给每个商户装置一个智能设备，这个设备将来一定会集成卡、二维码、刷脸等支付方式。这个终端并不是仅仅支持买卖，而是B端上的赋能，包括管理、分销等。这是终端的最中心价值。”

此外，人脸识别技术金融使用的安全性和准确性仍存在缺乏，用户人脸中心信息安全和隐私维护存在风险隐患。

中国人民银行科技司副司长罗永忠在此前召开的第八届中国支付清算论坛上表示，要坚决维护好强隐私生物特征，合理使用好弱隐私生物特征，牢牢守住信息和资金平安底限，特别是对人脸识别这一热点使用，应坚持守正创新，稳妥推进线下支付使用。详细而言，在数据采集时，要提早告知信息运用的目的和方式，明白取得用户受权赞同，防止与需求有关的特征采集，确保人脸特征采集的合理性和必要性。另外，人脸普遍显露在外，往往经过近程非接的方式，在自己毫无发觉的状况下被采集辨认，仅凭人脸识别无法确定用户直观支付志愿。因而要严厉落实《消费者权益保护法》，经过支付口令等方式，表现用户自主支付志愿，不得在用户不知情的状况下私自发起买卖，保证用户的知情权、财富平安等合法权益。

目前来看，为防备刷脸支付风险，市场主体对刷脸支付买卖停止限额管理。例如，招商银行对商户和用户刷脸支付均设置了单笔或单日1000元的买卖限额；支付宝从买卖额度上加以限制，并依据买卖资金大小和频度，停止风险分级控制，添加验证要素，关于大于限定金额的买卖需补充扫码及买卖密码验证，关于大额买卖额定添加PIN码验证等；财付通刷脸支付限额遭到用户支付账户类型的限制以及快捷支付银行卡限额的限制，同时对同一用户重复尝试刷脸支付的次数停止限制，一个实名用户只能为一个微信支付账户守旧刷脸支付。

报告提出，由监管部门组织制定人脸识别使用于客户身份验证、买卖验证等方面的业务标准与技术标准。同时，市场主体应明白界定人脸特征信息贮存、传输和运用等环节的平安规范，强化支付敏感信息内控管理和平安防护，保证客户信息不外泄、不被用于合法目的。

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